16.2.2024 – Im aktuellen Score von Morgen & Morgen haben 135 Tarife und -kombinationen von 35 Anbietern die Höchstnote von „fünf Sternen“ erreicht. Untersucht wurden insgesamt 290 Angebote. Nach Beobachtungen der Analysten ist unter anderem bei Tarifausprägungen und Gliedertaxen Bewegung in die Produkte gekommen.
Die Morgen & Morgen GmbH (M&M) hat am Donnerstag ein Replace ihres „M&M Score Unfallversicherung“ vorgelegt. Berücksichtigt wurden darin 290 Tarifkombinationen von rund fünf Dutzend Anbietern.
Bei der vorherigen Ratingauflage (VersicherungsJournal 22.2.2023) conflict die Zahl der Testkandidaten mit 529 Offerten noch quick doppelt so groß. Hierzu merken die Analysten an: „Seit 2024 enthält die Ergebnisdarstellung keine zielgruppenspezifischen Subtarife mehr. Ein Vergleich zu den vorjährigen Darstellungen ist damit nicht möglich.“
50 ratingrelevante Produkteigenschaften bei Unfallversicherungen
Grundlage der Bewertung sind allein die Versicherungs-Bedingungen. Kriterien wie die Qualität der Anbieter, deren Annahmerichtlinien oder die Gesundheitsfragen blieben unberücksichtigt. Die Analysten sehen 50 Produkteigenschaften als ratingrelevant an. Diese werden mit Multiplikatoren zwischen eins und fünf unterschiedlich gewichtet.
Die Leistungsfragen können entweder „voll erfüllt“ (entspricht 100 Prozent der Punkte), „eingeschränkt erfüllt“ (50 Prozent der Punkte) oder „nicht erfüllt“ (entspricht null Punkten) sein. Grundsätzlich gilt eine Antwort als „eingeschränkt erfüllt“, wenn weder „voll erfüllt“ noch „nicht erfüllt“ erreicht ist.
Merkmale und deren Gewichtung im Score
Zu den am stärksten bewerteten Kriterien gehört unter anderem, ob Gesundheitsschäden durch erhöhte Kraftanstrengung oder Eigenbewegung versichert sind. Zu den Fünf-Punkte-Fragen zählt ferner, ob Unfälle durch Bewusstseinsstörungen durch Trunkenheit beziehungsweise ob Bewusstseinsstörungen durch ärztlich verordnete Medikamente versichert sind.
Die verschiedenen Merkmale und deren Gewichtung sind in der Ratingdokumentation (PDF, 1,3 MB) aufgeführt. Dort werden auch eventuelle Mindestanforderungen für bestimmte Ratingstufen genannt.
Die untersuchten Tarife können nach dem Berechnungsschema bis zu 156 Punkte erhalten. Ab 120 wird die Ratingnote „fünf Sterne“ vergeben. Diese Höchstbewertung haben 135 der unter die Lupe genommenen Angebote erreicht.
100 Punkte reichten für „vier Sterne“ (65 Offerten), 80 Zähler für „drei Sterne“ (40 Testkandidaten). 50 Produkte erzielten nur eine unterdurchschnittliche Bewertung von „zwei Sternen“ beziehungsweise „einem Stern“.
135 Offerten erhielten von Morgen & Morgen die Höchstnote von fünf Sternen
Die Spitzengruppe des Rankings haben erneut 35 (Vorjahr: 34) Versicherer beziehungsweise Deckungskonzept-Anbieter mit mindestens einer Tarifvariante erreicht. Dazu gehören (Stand 31. Januar 2024):
- Adcuri GmbH,
- Alte Leipziger Versicherung AG,
- Arag Allgemeine Versicherungs-AG,
- Askuma AG,
- BA die Bayerische Allgemeine Versicherung AG,
- Baloise Sachversicherung AG Deutschland,
- Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG,
- Charta Börse für Versicherungen AG,
- Concordia Versicherungs-Gesellschaft a.G.,
- Degenia Versicherungsdienst AG,
- Dialog Versicherung AG,
- die Haftpflichtkasse VVaG,
- Domcura AG,
- Ergo Versicherung AG,
- Generali Deutschland Versicherung AG,
- Gothaer Allgemeine Versicherung AG,
- Häger Versicherungsverein a.G.,
- Helvetia Versicherungen,
- Ideal Versicherung AG,
- Interlloyd Versicherungs-AG,
- Interrisk Versicherungs-AG Vienna Insurance Group,
- Janitos Versicherung AG,
- Konzept & Marketing – ihr unabhängiger Konzeptentwickler GmbH (Okay&M),
- LBN-Versicherungsverein a.G.,
- NV-Versicherungen VVaG,
- Prokundo GmbH,
- Qualitypool GmbH,
- Rhion Versicherung AG,
- S.L.P. Vertriebsservice AG,
- SHB Allgemeine Versicherung VVaG,
- Stuttgarter Versicherung AG,
- Universa Allgemeine Versicherung AG,
- Waldenburger Versicherung AG,
- Würzburger Versicherungs-AG und
- Zurich Versicherungen.
Neu in der Spitzengruppe mit mindestens einem Toptarif vertreten sind die Supreme, die Universa und die Zurich. Nicht mehr aufgelistet werden die Hansemerkur Allgemeine Versicherung AG und die Inter Allgemeine Versicherung AG,
Die Ergebnisse für alle Testkandidaten können auf dieser Internetseite eingesehen werden.
Anmerkungen zur Marktentwicklung in der privaten Unfallversicherung
Als Fazit des Rankings ziehen die Analysten: „Der Markt ist stabil und hochwertig aufgestellt. Über zwei Drittel aller Tarife sind mit vier und fünf Sternen prime bewertet. Das ist ein guter Ausgangspunkt für die Beratung. Die Herausforderung besteht darin, den individuellen Kundenbedarf zu konkretisieren und optimum zu vermitteln.“
Nach Beobachtung von Thorsten Saal, Bereichsleiter Mathematik & Score, zeigt sich Bewegung in den Bedingungswerken. Einzelne Versicherer differenzierten ihre Gliedertaxen aus und böten den Versicherungsschutz nun in unterschiedlichen Ausprägungen – von Foundation bis Premium.
Laut Saal „scheint sich hier ein Development abzuzeichnen, die Tarife flexibler in Bezug auf die Gliedertaxe zu gestalten. Bisher gab es hauptsächlich eine Gliedertaxe je Tarif“. Auffällig sei darüber hinaus die vermehrte Absicherung von gesundheitlichen Schäden aufgrund einer Corona-Schutzimpfung.
„Voraussetzung ist, dass die Impfung mit einem in der Europäischen Union zugelassenen Impfstoff erfolgt ist. Bereits 2021 gab es einzelne Versicherer, die ihre Bedingungen dahingehend überabeitet und die Klauseln zu Schutzimpfungen konkretisiert haben. Dieser Development setzt sich fort“, so Saal.
